中收承压，银行工作人员也开始街头发传单了

来源：@华夏时报微博

华夏(xià)时报记者冯(féng)樱子北京报道

“以为(wèi)是游泳健(jiàn)身，没想到是(shì)银行传单。”

9月19日，家住北京市朝(cháo)阳(yáng)区的陈女士(shì)对《华夏时报》记者(zhě)表示，在去往地铁一号线的路上，有个(gè)人走到她身边小(xiǎo)心翼翼塞给她一张传单，她刚要拒绝(jué)，对方又小声说了句，“存款、理财(cái)了解(jiě)一下。”

曾经被视为“躺(tǎng)着挣钱”的银行业，如今正面临营业收入及净(jìng)利润整体(tǐ)“收缩”的烦(fán)恼。上半年数据显示，多家银行代销业务承(chéng)压手续费佣金(jīn)收入(rù)下滑，中收回(huí)落拖(tuō)累业绩增长。

近期，在记(jì)者(zhě)调查中，多名国有大行及股份制银行(xíng)工(gōng)作人员(yuán)透露(lù)，银(yín)行(xíng)加大了理财外拓(tuò)宣传力度，要求网点所(suǒ)有员工商圈驻点、社区发放传单等方式宣传(chuán)理(lǐ)财及存款产品。

部分银行加大外拓力度

今年以来(lái)，受“报行合一”、减费让利、资本市场低(dī)迷等因素影响，上半年多家银行手续(xù)费及佣金收入出现较大幅度下降。

但整体而言，在息差持续承压的(de)背景下，作为一(yī)项低风险、低成本的(de)中间(jiān)业务，代(dài)销业(yè)务仍然(rán)是银(yín)行发(fā)展的(de)重点，对此(cǐ)部分银行提出了“全(quán)员皆兵”“线上线下”多渠(qú)道等营销策略(lüè)，并加大了员工外拓走访力度。

9月19日，《华夏(xià)时(shí)报》记者到陈女士所(suǒ)说地点探访(fǎng)，几(jǐ)名城商行员工正在此发放宣传单，其中介(jiè)绍了该行多(duō)款理财及(jí)存款产品(pǐn)，例如(rú)一款季开理财产品，起投金额1万元，成立(lì)以来(lái)年化3.2%；另一款一年定开(kāi)产品，起投金额100元，成立(lì)以来年化3.79%。

与此同时，该城商行一(yī)名(míng)工作人员对《华夏时报》记者介绍，在9月30日之前，该行新客户首存500元及(jí)以上投资类金融资产，可(kě)获得38.88元微信立减金。此外(wài)，银行(xíng)卡绑定微(wēi)信、激活电子医(yī)保(bǎo)卡凭证，可获23.88元微信立减金。

在(zài)记者调查中获悉，除了城商(shāng)行外，多家国有(yǒu)大行、股份制银行也加大(dà)了“外出拓展”的宣传力度。

实际上，银行在诸多方面已经开(kāi)展了多年常态(tài)化(huà)外拓营(yíng)销活动，例如信用卡业务，而今年以来，该类营销方式扩展(zhǎn)至了理财与存款中。

一名股(gǔ)份制银行工(gōng)作人员向《华夏(xià)时报》记(jì)者(zhě)说道，“所(suǒ)有人都要外(wài)拓，包括行长。”

上述股份制银行工作人员介绍，支行全员参与外出宣传，每天两小(xiǎo)时，包括行长、厅堂、对公客户经理、对私客户经理等，主要宣传在(zài)售理财(cái)、存款产(chǎn)品。

“在路边发传单、摆摊。”该(gāi)工作人员表示，需要每日拍照反馈(kuì)当天外拓成果，包括外拓引入新开卡客户数量(liàng)、添加客户微信(xìn)数(shù)量等。

此外，一名国(guó)有(yǒu)大行合肥一支行银行工作人员也对《华夏时报》记者表示(shì)：“我们支行(xíng)不让客户(hù)经理在网(wǎng)点办公，全部下乡拓展客户，开完早会就让外出。”

盘古智库(kù)高级(jí)研究员江瀚对《华夏时报》记(jì)者表示，通过在商圈驻点、社区发放传单等方式(shì)，银行能够将理财(cái)产品的信(xìn)息传递给潜在客(kè)户，增加客户对产品(pǐn)的了解和兴趣，进而促进销售。同时(shí)，这种贴近客户的宣传方式也有助于建立(lì)更加(jiā)紧密和(hé)稳固(gù)的客户关系，增强客户的忠诚度。

另有消息称，已有银行提出了“全力备战2025年开门红(hóng)”的口号，开展(zhǎn)多维度的宣传工作，做大理(lǐ)财规(guī)模(mó)。

星图金融研究院副院长薛洪(hóng)言对《华夏时报》记(jì)者分(fēn)析称，近期(qī)看，8月(yuè)中旬以来，市场利率(lǜ)出现一波快速下行，银行理(lǐ)财产品(pǐn)收益有较好(hǎo)表现(xiàn)，相比(bǐ)之下，A股表现(xiàn)较差，理财产品的稳健属性(xìng)凸(tū)显(xiǎn)，为理财产品营销创造了较好窗口。叠加季末冲(chōng)量影响，大概率是近(jìn)期银行纷纷加大理财营销的原因(yīn)。

银行推(tuī)进中收业务调整

从2024年上半年业绩(jì)报告来看，不少上市银(yín)行非(fēi)息收入呈下降趋势，中间业务(wù)普遍承压。其中，受公募基金等产品代销业务波动影响(xiǎng)，部分银(yín)行手续费及佣金收入同比降幅较大。

在业绩(jì)发布会上，建设银行首席财务(wù)官生柳荣表(biǎo)示(shì)：“主要是(shì)代理类的业务影响，保险、基金、托管等这些(xiē)中间业务的收入有所中收承压，银行工作人员也开始街头发传单了下降。这(zhè)是(shì)去年下半年减费让利政策后续的影响，实际上整个银行业也面临着共同的问题。”

目前来看，受到“报行合一”影响，去年拉升(shēng)银行中收的保险代销业务，今年也显得(dé)增长动力不足。

2023年8月开启的“报行合一(yī)”提出，通过银(yín)行代销的保险产品在(zài)备案时需(xū)明(míng)确费用(yòng)假设、费用结构与佣金上限，支付时(shí)要求实际费用与(yǔ)备案材料一致。

今年7月，金融监督管理总局披露，从“报行合一”执行效果看，全行(xíng)业相关渠道平均佣金水平较之前(qián)降低30%。对于银行(xíng)业而言，这意味着代理保(bǎo)险产品销售收(shōu)入(rù)下降。

以(yǐ)招商银行为例，该行上半年手续费及佣金净收(shōu)入383.28亿元，同比下降18.61%。其中(zhōng)，代理保险收入同(tóng)比下降(jiàng)57%，主(zhǔ)要是(shì)保险降(jiàng)费效应延(yán)续；代(dài)理(lǐ)基金收入同比下降25%，主要是受基金降费和权益类基金保有规模及销量下降影响；银(yín)行(xíng)卡手续费收入(rù)同比下降14.10%，主要是信用卡线(xiàn)下交易手续费下降。

一(yī)名股份行客户经理对《华夏时报》记者(zhě)表示，今年一季度开(kāi)始(shǐ)，保(bǎo)险降费政策进一步落地，对代理手续费影响很大，但(dàn)目(mù)前资本市场疲弱时，基金销售难度也在增加，保中收承压，银行工作人员也开始街头发传单了(bǎo)险代销仍然是银行(xíng)的重点工作。

相比(bǐ)而言，今年理财规(guī)模有所回升，再度成为存款搬(bān)家的(de)主要去向。中金公司研究员(yuán)韦(wéi)璐(lù)璐曾提出，取消手工补(bǔ)息及下架智能通知存(cún)款，有可能进一步推动企业存款向非银存款的转(zhuǎn)化，转化比例可能会在三成左右。

薛洪言(yán)对《华夏时报》记者表示，受资本市场(chǎng)波动、资管降费以及代理保险报行合一影响，银行业代(dài)销基金、代销保险业务收入均(jūn)出现(xiàn)大(dà)幅下滑，相比之下，受益于利率下行(xíng)，债市迎来牛市，银行理财(cái)产品收益表现较好，在(zài)降息环境下受到投资者青睐，银行理财也(yě)在一定程(chéng)度上成为银行业今年大财富管理业务的“胜负手”。

但同时(shí)，理财市场的竞争也更加白热(rè)化，“理财产(chǎn)品管(guǎn)理费、销售(shòu)手续费打折优惠”等(děng)消息频出，部分银行理财子公司(sī)加大拓展下沉市场，将产品覆盖至城商行、农商行、民营银行等渠道。

信银理(lǐ)财副(fù)总裁贺晋提到，银行理财完全(quán)牌(pái)照化以(yǐ)后，这一市场未来可能就是30多家(jiā)理财子公司在拼(pīn)杀，各家机构要做好行业白热(rè)化竞争的准(zhǔn)备(bèi)。

目前，多家银(yín)行正在积极推进中收业务的调(diào)整。招商银行(xíng)副行(xíng)长(zhǎng)彭家文在业绩(jì)发(fā)布会上强调，关键是要抓客群，通过客群的扩面带来收入的增长(zhǎng)，是一个非(fēi)常重要的源头性因素，同时也要重(zhòng)点抓存量客户经(jīng)营。

彭家文表(biǎo)示：“如何加强存量客户(hù)的经营(yíng)，通过为客户创造价值(zhí)来带动手续费收入的增(zēng)长，这也(yě)是(shì)招行(xíng)接下(xià)来要做的一项重(zhòng)点工作。”

此外，中国银行研(yán)究(jiū)院博士后杜阳曾(céng)对(duì)《华(huá)夏时报(bào)》记者(zhě)表示，银行发力代销(xiāo)业务，要健全代销业(yè)务的内部管理制度，强化勤勉尽责义务。银(yín)行要对代销产品(pǐn)发(fā)行(xíng)机构的(de)信用状况、经营管理能力(lì)、市场投资能力、风险处置能力等(děng)开(kāi)展尽(jǐn)职调查(chá)等。

责任编辑：孟俊莲主编：张志伟

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